逾期率_Delinquency Rate

什么是逾期率？

逾期率指的是金融机构贷款组合中，逾期还款的贷款所占的百分比。在分析和投资贷款时，逾期率是一个重要的指标；有关各类贷款逾期的全面统计数据通常较为易得。

通常情况下，贷方在借款人连续错过两次付款后才会报告该贷款为逾期。此后，贷方会向信用报告机构或“信用局”报告借款人已逾期60天。如果逾期现象持续，每个月借款人逾期，贷方可能继续向信用机构报告逾期现象，最长可达270天。

在逾期270天后，联邦法规将任何类型的联邦贷款视为违约。私人部门贷方与借款人之间的贷款则遵循各州的法规，这些法规明确规定了何时贷款构成违约。为了收回逾期贷款，贷方通常会与第三方催收公司合作。

信用局会在借款人的信用报告中给出不同的逾期标记。如果借款人持续逾期，他们将收到60天逾期、90天逾期等标记。如果借款人完成一次付款后又再次违约，则该贷款记录上将出现一个新的逾期周期。在评估借款人信用审批时，信用机构和贷方会考虑借款人所有的逾期标记。

尤其是在企业债务中，贷方通常会根据借款人的信用质量报告贷款的整体逾期率；这可以帮助投资者识别特定贷款所涉及的风险。

逾期率的计算方式为：将逾期贷款的数量除以机构持有的贷款总数。例如，如果某银行的贷款组合中有1,000笔贷款，其中100笔贷款逾期超过60天，则逾期率为10%（100除以1,000等于10%）。

美国联邦储备系统（FRS）每季度提供美国金融市场的逾期率公共数据。截至2022年第一季度（最新的统计季度），商业银行的贷款和租赁的总逾期率为1.40%。住宅房地产贷款的逾期率最高，达到2.13%。消费者信用卡的逾期率位居第二，为1.73%。

根据联邦储备的数据，学生贷款在2021年5月至2022年5月期间的逾期率最高，达到12%。尽管这一比例自2019年秋季达到17%的高峰后有所下降，但在COVID-19疫情期间，由于《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES法案）和各种行政命令所包含的还款援助，学生贷款的逾期率整体上有所下降。

根据联邦储备的数据，截至2022年，逾期率最高的贷款类型是住宅房地产贷款，其次是消费者信用卡、杂项消费贷款、农地房地产贷款、消费者农业贷款、消费者商业和工业贷款、消费者租赁贷款以及商业房地产贷款。

在联邦储备跟踪的所有贷款类型中，住宅房地产贷款的逾期率最高，达2.13%；而商业房地产贷款的逾期率最低，为0.78%。

是的，潜在借款人信用报告中的逾期记录可能会阻碍其获得贷款，特别是当逾期记录多次出现时。

[1] Federal Reserve. "Delinquency Rates."

[2] Federal Reserve. "[Economic Well-Being of U.S. Households (SHED)](https://www.federalreserve.gov/publications/2022